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Résultats des calculs pour le profil d'amortissement à échéances constantes

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Le simulateur d'emprunt conçu par le Laboratoire de Recherche pour le Développement Local répond aux attentes de tout candidat à l'emprunt, qu'il s'agisse d'un particulier ou d'une collectivité territoriale, dans le cadre de leurs besoins de financement.

Théorie

En tant qu'objet, un emprunt peut être défini comme le cadre dans lequel s'inscrit indissociablement un ensemble de paramètres :
  • un besoin financier, exprimé par l'emprunteur et satisfait par un flux d'argent, la somme empruntée (ou capital), circulant, au moment voulu, entre un prêteur et l'emprunteur
  • un taux annuel, correspondant toujours à un pourcentage appliqué à la partie non remboursée de la somme empruntée pour former les intérêts. Les intérêts correspondent, dans ce schéma, à la valeur de transaction de l'argent, en sa qualité de matière première négociée, en contrepartie du besoin financier exprimé par l'emprunteur
  • une durée, au cours de laquelle le flux ayant satisfait le besoin d'origine est inversé, pour passer du sens prêteur – emprunteur constaté lors de la satisfaction du besoin financier, au sens emprunteur – prêteur
  • une périodicité, ou structure temporelle de la durée, permettant de répartir et, corrélativement, de quantifier, le flux dans son sens emprunteur – prêteur : les échéances ou termes
  • une ou plusieurs échéances, transcription la plus apparente de l'existence d'un emprunt, permettant de rembourser la somme empruntée (ou « amortissement du capital ») et d'en payer le prix convenu (les intérêts). Noter que l'amortissement du capital peut être intégralement dissocié du paiement des intérêts.

L'acte d'emprunt résulte du triptyque :

  1. émergence d'un besoin à satisfaire par un flux financier nouveau
  2. recherche des réponses les mieux adaptées
  3. formulation du choix

Pratique

Le simulateur d'emprunts conçu par le Laboratoire de Recherche pour le Développement Local assiste le candidat emprunteur dès la phase de recherche.

D'une utilisation simple et intuitive, il s'appuie sur le principe du « calcul de l'inconnue » : l'utilisateur renseigne la périodicité ainsi que trois des quatre paramètres de l'emprunt (taux annuel, échéance, capital, durée), et le simulateur calcule le paramètre manquant. Diverses variantes originales susceptibles de compléter utilement la réflexion de l'emprunteur sont proposées.

Le simulateur permet notamment :

  • d'éclairer l'emprunteur sur les conséquences induites par ses objectifs :
    • « j'ai besoin de telle somme »
    • « je ne veux pas m'endetter sur plus de tant d'années »
    • « je ne souhaite pas que mes remboursements périodiques dépassent telle somme »
  • de simuler diverses situations pour élargir le champ des réponses possibles :
    • « si je rembourse telle somme pendant telle durée, combien puis-je emprunter ? »
    • « pour que je puisse emprunter cette somme, sur quelle durée dois-je m'endetter ? »
    • « quel sera le taux de mon emprunt si je limite les échéances à telle somme ? »
    • « à combien s'élèvent mes échéances si je réduis la durée de mon emprunt ? »
    • « quelle somme supplémentaire puis-je emprunter si j'allonge la durée de mon emprunt ? »
  • d'affiner les prévisions et de les recentrer sur telle limite en modulant les paramètres,
  • d'élargir le champ de réflexion du candidat emprunteur à d'autres types de profils d'amortissements, proches de ses préoccupations.

Utiliser le simulateur allège le risque de choix inhérent à tout emprunt nouveau. La position de l'emprunteur lors des négociations avec le prêteur en est renforcée !

Formulation mathématique

Les formules mathématiques et algorithmes utilisés dans ce simulateur sont accessibles ici : formulation mathématique du simulateur d'emprunts.

À propos...

Copyright Laboratoire de Recherche pour le Développement Local, Thibault Mondary, 2008-2015, thibault@gipilab.org

Ce logiciel est un programme informatique servant à effectuer des simulations d'emprunts.

Ce logiciel est régi par la licence CeCILL soumise au droit français et respectant les principes de diffusion des logiciels libres. Vous pouvez utiliser, modifier et/ou redistribuer ce programme sous les conditions de la licence CeCILL telle que diffusée par le CEA, le CNRS et l'INRIA sur le site "http://www.cecill.info".

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Le code source de ce logiciel est accessible sur GitHub

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Simulateur d'emprunts version 1.0.3
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